Почему в США нельзя без кредитной истории

Для нашего соотечественника словосочетание «кредитная история» говорит лишь о том, что человек некогда брал кредит, возможно несколько, и это осталось в его истории. В США кредитная история – второе «Я» каждого гражданина и ключ ко многим возможностям, которые ему жизненно необходимы. Многие американцы берут кредиты даже без финансовой необходимости только для того, чтобы построить кредитную историю.

На хорошей кредитной истории в Соединенных штатах основываются практически все отношения между сервисами и потребителями. Без нее вы не только не сможете получить кредит, но также столкнетесь с проблемами при съеме квартиры, покупке машины или телефона, устройством на  работу,  получении кредитных карт, подключении электричества и прочего. В кредит американцы покупают дома, автомобили, рассчитываются за обучение детей в школах и университетах, даже ежедневные расходы оплачивают кредиткой. Для жителя США кредитная история – доказательство надежности и платежеспособности. Поэтому, как только вы окажетесь на американской территории, вам придется заняться собственной кредитной историей.

С чего начать

К сожалению, получить кредитную карту в США без кредитной истории вам не удастся. Даже хорошие кредитные отношения с банками на родине не смогут повлиять на лояльность к вам американских финансовых учреждений, поскольку они не имеют доступа к таким данным. Создавать свою кредитную историю придется на месте и с нуля.

Для начала вам придется получить номер социального страхования (Social Security Number) в Администрации социального обеспечения (Social Security Administration) в вашем регионе. С карточкой SSN, паспортом и доказательством легального пребывания в стране, то есть визой или грин-картой, вы сможете рассчитывать на получение гарантийной кредитной карты — secured credit card.

Принцип работы SCC заключается в том, что деньги для кредита вы кладете на нее сами, а не банк. Как бы странно это не казалось, но такая карта показывает банку насколько умело вы способны пользоваться своими деньгами. Вы можете положить на гарантийную кредитку любую сумму, снимать с нее деньги, но обязательно возвращая обратно, как бы выплачивая кредит. От того как часто вы ею пользуетесь и насколько вовремя «погашаете задолженность» будет расти ваша кредитная история. При хорошем стечении обстоятельств получить стандартную кредитную карту можно будет уже через полгода.

Но из каждого правила бывает исключение. Некоторые банки могут выдать клиенту кредитную карту без испытательной гарантийной кредитки, если он владеет существенным сберегательным или расчетным счетом.

Как набрать кредитный рейтинг

По сути, кредитная история – это рейтинг (score), который отображает вашу активность использования и погашения кредитной карты. Рейтинг варьируется от 350 до 850, соответственно, чем он выше – тем вы более надежный и платежеспособный человек. Хороший кредитный балл считается от 750. На его высоту влияет масса факторов: количество кредитных карт и их финансовый лимит,  количество крупных кредитов, сроки их погашения и т.д. Положительно на кредитную историю также влияют «обеспеченные займы», такие как покупка жилья в кредит, кредит и лизинг автомобиля, а также кредитные карты магазинов, супермаркетов, заправочных станций.

Главные два правила хорошей кредитной истории – возвращать вовремя деньги на карту и не расходовать суммы, перекрывающие кредитную линию. Даже единоразовая задержка погашения задолженности может подпортить вам «репутацию» и снизить рейтинг на несколько пунктов.

Проверка кредитной истории

Во время большинства серьезных финансовых операций, фирма или человек, оказывающий услуги, будет проверять ваш рейтинг. Для США это стандартная практика, но стоит помнить, что проверка проверке рознь. Арендодатели, интернет провайдер, сотовый оператор, продавец в магазине при оформлении покупки в кредит обязательно проведет Soft Pull проверку. Она показывает только ваш балл и никак не влияет на кредитный рейтинг. В свою очередь банки для выдачи кредита или ипотеки, некоторые арендодатели и различные организации, которые хотят узнать, насколько вы надежный человек, проводят Hard Pull проверку. Такой вид предусматривает анализ всех ваших финансовых действий и значительно снижает кредитный рейтинг. Соглашаться на такие проверки стоит не чаще 3 раз в год.

Кредиты для богатых

Если вы привыкли считать, что кредитными картами пользуются только те, у кого есть проблемы с наличными средствами, то в США о таком стереотипе стоит забыть. Нередко можно наблюдать картину, когда дорого одетые бизнесмены в престижном ресторане расплачиваются кредитной картой. Она отображает степень доверия к своему владельцу различных банков и финансовых учреждений. Поэтому в Америке кредитные карты бывают не только стандартные с лимитом до 5 000 $, но золотые и платиновые. Владелец карты Gold может рассчитывать на кредитный лимит от 5 000 $ до 15 000 $, а платиновая кредитка вообще не имеет лимита – настолько банк доверяет кредитной истории своего клиента.